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2019 08-20

要做到“三个敬畏”!董希淼建言互联网银行发

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  在20日由中国新闻社中新经纬举办的第六届财经中国V论坛上,国家金融与发展实验室特聘研究员、中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,对来说,要做到三点:“敬畏规律、敬畏专业、敬畏风险”,金融科技的风险外溢性、隐蔽性都很强,要采取更多措施把风险防范好,行稳才能致远。

  董希淼认为,对业来说,一个非常重要的切入点就是互联网和互联网贷款,后两者的发展都是在金融科技大背景下。

  从定义来看,互联网贷款是指借款人通过互联网渠道自助提交借款申请,贷款人运用互联网技术和移动互联网技术,通过大数据信息和风险模型,全流程线上为符合条件的借款人提供的,用于消费、日常生产经营周转的包括个人贷款和流动资金贷款的本外币贷款。

  而金融科技,互联网贷款的快速发展催生了互联网银行。董希淼认为,互联网银行对银行业和整个中国金融业的最大意义就在于,其自身进行的探索和创新发展模式。“互联网银行能够为4000多家银行业金融机构、280万亿庞大的银行业总资产的转型创新提供样本及探索经验。”他说。

  如何发展互联网银行?董希淼认为,应当引入监管沙盒理念,鼓励良性创新。“虽然监管沙盒讲得很多,但事实上很多方面没有很好地落实。”董希淼称,引入监管沙盒更重要的是要鼓励互联网银行在公司治理方面先行先试,可以鼓励互联网银行在员工薪酬、市场化薪酬、市场化激励上有更多的创新和探索。

  具体而言,董希淼认为,加强资本补充,进行增资扩股是一种方式。监管可以允许做得好的互联网银行更快地IPO;鼓励多样化负债。另外,可以放宽经营区域的限制,“对于互联网银行,经营区域的限制理论上没关系,互联网银行肯定网络是没有边界的,但是在相关的制度办法里面不要再提本地贷款多少、异地贷款不能超过多少比例,对互联网银行来说这是画地为牢的一种做法。”

  另一方面是维护信息安全,加强隐私保护。董希淼指出,金融科技快速发展带来很多问题,要建立一整套的事前授权、事中跟踪、事后补救的机制。互联网银行跟外部机构灵活贷款非常普遍,跟外部机构之间要搭建一个客户授权的平台,数据共享过程中流程应该尽量透明化,尽量避免信息不对称,要网上紧急补救措施和追责的制度。

  最后,董希淼强调,对互联网银行来说,要做到三点:“敬畏规律、敬畏专业、敬畏风险”。敬畏规律——互联网银行这些贷款并没有经过完整的经济周期的检验,尚且不能说明很多问题;敬畏专业——互联网银行首先是银行,做的是金融业务,要敬畏金融专业;敬畏风险——金融科技风险的外溢性、隐蔽性很强,还要采取更多措施,把风险防范好,行稳才能致远。

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